Lorsque vous devenez parent, planifier soigneusement votre avenir devient une priorité absolue. Si la sécurité financière de votre famille est au cœur de vos préoccupations, commencez dès maintenant et ouvrez un compte épargne pour vos enfants. Découvrez dans notre article les outils dont vous disposez pour offrir à vos proches une plus grande tranquillité d'esprit sur le plan financier.
Selon l’écrivain Laurent Gounelle : « À l'instant où le bébé naît, on sait d'un seul coup qu'on n'est plus la personne la plus importante au monde à nos propres yeux. ». Et il ne s’agit pas seulement d’un cliché, la naissance s’accompagne d’une augmentation des responsabilités. Avec ces dernières viennent des préoccupations sur l’avenir que vous pouvez offrir à votre enfant.
Il ne s'agit pas seulement des dépenses du quotidien, de l'éducation et des loisirs, mais surtout des perspectives d'avenir. C'est pourquoi il n'est jamais trop tôt pour commencer à investir dans l’avenir de vos enfants avec un compte épargne : idéalement, le plus tôt sera le mieux (ou peut-être si vous recevez une somme d'argent inattendue provenant d'un héritage ou d'une assurance). Vous pourrez ainsi penser à long terme, bénéficier des principales solutions financières du marché et vous constituer une sorte de petite (ou, espérons-le, de grande) tirelire.
Comme pour tout autre placement financier, chacun doit trouver chaussure à son pied. Les produits financiers actuellement disponibles en France ont des caractéristiques différentes : comme pour une chaussure, à vous de trouver la pointure qui vous convient. Et si vous souhaitez en savoir plus sur les comptes épargne pour vos enfants, notre section d'éducation financière peut également vous aider à prendre une décision éclairée.
Vous ne savez pas par où commencer ? Voyons quelles sont les options les plus populaires en France.
TLa solution la plus connue pour ceux qui souhaitent investir pour leurs enfants, probablement parce qu'elle existe depuis des décennies, est le compte épargne classique pour enfants, qui doit être enregistré directement au nom de l'enfant. Il s'agit d'un compte épargne réglementée réservé aux enfants âgés entre 12 et 25 ans. Le premier versement doit être de 10 € minimum et il y a un plafond maximum de 1 600 €.
Les versements peuvent se faire en espèces, chèques ou virement interne d’un compte ouvert dans le même établissement bancaire. Il est possible de retirer l’argent à tout moment. Mais le solde du compte doit être égal à au moins 10 €. Une carte de retrait peut aussi être proposée. En général, il n'y a pas de frais fixes et sa fiscalité est avantageuse. Cependant, le compte épargne pour enfants a un rendement faible, supérieur à celui du livret A mais généralement en dessous de l’inflation.
Les plans d'investissement pour enfants constituent une autre solution. Contrairement au compte épargne, où les sommes peuvent être créditées librement, cette formule repose sur des versements périodiques dans un fonds spécial. Le capital est ensuite géré par la banque ou la compagnie d'assurance avec laquelle le plan a été conclu.
À la fin de la période de cotisation fixée dans le contrat, il sera alors possible de racheter le capital avec les rendements accumulés. Le rendement dépend des produits financiers dans lesquels la société mandatée choisit d'investir l'argent.
Un choix innovant dans ce domaine est celui des plans d'investissement en ETF (Exchange-Traded Funds), qui offrent plusieurs avantages par rapport aux fonds traditionnels souvent proposés par les banques. Les ETF sont réputés pour leur transparence et leurs faibles coûts de gestion. Contrairement aux fonds communs de placement, les ETF répliquent des indices de marché, ce qui réduit le risque de performance associé à la gestion active et offre une plus grande diversification. En outre, les ETF sont généralement plus liquides et plus flexibles, ce qui permet aux investisseurs et investisseuses de réagir rapidement aux changements du marché. Investir dans des ETF par le biais de plans d'investissement peut donc être un moyen efficace de constituer un portefeuille diversifié et peu coûteux, adapté à une stratégie d'investissement à long terme pour ses enfants.
Ces deux investissements sont populaires quel que soit l’âge. Ils peuvent cependant être ouverts pour des mineurs et constituent donc une solution d’épargne entre 0 et 18 ans. Comme leurs noms l’indiquent, le plan épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) ont vocation à financer à terme l’achat de biens immobiliers. Au-delà des intérêts acquis, en général inférieurs à l’inflation, le principal intérêt de ces investissements est qu’ils offrent un accès à un crédit immobilier avantageux.
Le PEL peut être ouvert avec un premier versement de 225 € minimum. Les années suivantes, il doit être alimenté à hauteur de 540 € par an au minimum. Ces versements peuvent être programmés ou bien ponctuels. Le PEL est plafonné à 61 200 €, hors capitalisation. Il est possible de procéder à des versements sur un PEL pendant 10 ans après l’ouverture, et celui-ci continue à gagner des intérêts pendant encore 5 ans. Le PEL est prévu pour une durée minimale de 4 ans, un retrait avant cet anniversaire entraîne la clôture du plan et ne permet pas de bénéficier du prêt à taux préférentiel.
Le CEL dispose d’un fonctionnement plus flexible que le PEL, mais de taux d’intérêts inférieurs, ceux-ci étant fixés à 2/3 du taux du livret A. Pour ouvrir un compte pour un jeune, un premier versement de 300 € est nécessaire, il s’agit aussi du solde minimum. Les retraits et versements sont possibles à tout moment. Le CEL n’est pas limité dans le temps et son plafond est fixé à 15 300 € hors capitalisation.
Pour les deux investissements, les intérêts acquis sont soumis à l’impôt sur le revenu et à des prélèvements sociaux au moment du retrait. PEL et CEL sont combinables, à condition d’être souscrits dans le même établissement.
Outre les possibilités énumérées ci-dessus, il est également possible d'effectuer des placements en son nom propre, qui seront attribués à ses enfants en fonction de ses objectifs financiers. Cette option offre une plus grande liberté d'action, puisqu'elle n'est pas liée à un mineur. En outre, on peut miser sur un portefeuille varié pour maximiser les chances d'augmenter son capital investi et s'assurer ainsi un avenir prospère.
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